大口ローンの秘密

私は３０歳の独身トラックドライバーです。父親が自営業で借金を作り破産する事となりました。息子の私が連帯保証人をしていた債務が７００万程と資金繰りに以前、私名義のカードでキャッシングした分１００万程あわせて８００万程が今、私にのしかかり悩んでいます。

母親も連帯保証人であった為、同時に自己破産の手続きをしてるところです。7００万の大口先へ（保障協会）返済計画等を話しについ最近行って来ましたが、債務の減額は当然断られ、長期にわたりの返済か法的手続きをこちらがするかお任せしますとの話しで終わりました。

長期返済にあたり同時に遅延損害金が年１４％程かかり正直無理かなと私も自己破産を考えています。父親は持ち家でしたが、当然売却し、今は家族４人借家に越してきました。家賃等、生活費はとりあえず私が今は出しております。

ドライバーともあり収入は手取り３０万程あります。弁護士の先生は破産をすすめられるのですが、今後、結婚、住宅ローン等色々不安になり迷っています。やはり破産がベターなのでしょうか？


回答

自己破産・個人再生

どちらにしても、「信用情報機関」に異動情報としてその事実が記録されます。
これから5年から7年は借入やクレジットカードの作成が基本的には出来なくなります。
一部、例外もありますが。

また、色々と制約があるとの回答がありますが、
破産者が受ける制約というのは、
例えば弁護士や税理士などの職業に就けないといったものがありますが、
これは「免責」の決定と同時になくなります。
他に戸籍に記載される、などは全くのウソです。

管財人が選定される場合、
その間は勝手に住所が出来ない、郵便物を全て見られるなどがありますが、
これは相当な財産がある場合のみに適用されるものですから、
特に問題はないと存じます。
この点は弁護士さんがついているようなので、お尋ねください。
文面からは何とも言えませんので。

となると、デメリットは最初に述べた件のみですから、
自己破産でも個人再生でも同じ、
それなら自己破産をした方がベターであると私なら判断します。

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自宅兼アパートの建設を考えてます。
総工費は1.5億程になりますが（賃貸85%）、短期的は収益より、20年30年の安定収益を考え、メーカーの30年一括借り上げ・家賃保証を考えてます。

収入の方はこれでいいのですが、問題は、融資です。折角収入を30年家賃保証（これも万能ではありませんが）を設定しても、アパートローンで30年固定でやる金融機関が少なすぎます。

多くの金融機関は固定は10年。つまり10年後に金利見直しとなります。10年はともかくとして、15年前・20年前の金利は7-9%。その間、1年で３％金利が変わった年もあります。金利が２％違ったら、年間収支で100-200万変わってきます。

アパートローンで、固定30年ー35年で支援機構の3.38%以下でビジネスをやろうという金融機関をご存知ないでしょうか？


回答

＞アパートローンで、固定30年ー35年で支援機構の3.38%以下でビジネスをやろうという金融機関をご存知ないでしょうか？
これは、わかりません。

ただ、１０年固定でも３年固定でも、金利が急激に上下したなら、他行にお借り換えでもよろしいのでは？
固定期間終了時に、「借り換えを他行から言われてるんだけど」とほのめかせば、
有利な金利で再選択させてくれることもあるでしょう。
ただ、それは、質問者様が大口で優良な顧客かどうか、物件にそれだけの収益があるのかないのか、
が、問題になってくると思います。

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ローンで購入を検討中ですが、審査についてお尋ねします。
●審査の際、収入に対しての他社借金額の限度(基準）のようなものはあるのでしょうか？　例えば年収800万として500万(住宅ローン除く）の他社借り入れがある場合、300万のローンを組むのは厳しいでしょうか？
●夫の申込みで、専業主婦の妻にも他社ローンがある場合は、申込書に記載がなくても、審査では合算されるのでしょうか？
●過去に、返済を遅れて一時カード使用を止められるような事が、一度でもあるとやはり審査は通らないでしょうか？


回答

何のローンか、また属性も不明のままでは苦しいが。
> 他社借金額の限度(基準）のようなものはあるのでしょうか？
有る。昨年、貸金業規制法が改正され、無担保融資は各社合計で年収の三分の一以下と明記されました。
法律による規制ですから、各社これ以下の自社基準を定めるはずです。

> 審査では合算されるのでしょうか？
普通はされない。

> 一時カード使用を止められるような事が、一度でもあると
一発アウト。これがあると、大口はまず駄目。

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